Veel jongeren hebben een studieschuld. Dit kan een belangrijke rol spelen in de zoektocht naar een koopwoning: het heeft namelijk invloed op hoeveel zij kunnen lenen. Waar het effect van de studieschuld vroeger minder zichtbaar was, is het in 2026 een vaste factor in de hypotheekberekening. Wat betekent het vandaag de dag voor de kansen van jonge kopers? In dit artikel duiken we hier dieper in.
Studieschuld telt mee als maandlast
Het aantal starters op de woningmarkt daalt. Vooral jongeren kopen minder vaak een huis, blijkt uit onderzoek. Binnen deze groep speelt de studieschuld een steeds grotere rol. Deze wordt door geldverstrekkers namelijk gezien als een financiële verplichting.
Hoe hoger de maandlasten, hoe minder ruimte er overblijft voor woonlasten. Marga Lankreijer-Kos expert hypotheken bij Independer zegt hierover: “Mensen met een studieschuld lossen doorgaans een maandelijks bedrag af. Dit heeft invloed op de hoeveelheid geld die je per maand tot je beschikking hebt. Hierdoor kun je minder lenen dan wanneer je geen schuld zou hebben.”
Sinds 2024: focus op het maandbedrag
De regels voor je maximale hypotheek die je met een studieschuld kunt krijgen zijn de afgelopen jaren veranderd. Vóór 2024 rekenden geldverstrekkers met de oorspronkelijke schuld of de uitstaande schuld. Sindsdien kijken ze vooral naar het bedrag dat je maandelijks afbetaalt. Daarmee houden ze rekening met hoeveel je al hebt afgelost.
Ook als je hebt besloten om later pas te beginnen met aflossen heeft je studieschuld invloed op je maximale hypotheek. Marga: “Dit gaat nog regelmatig fout. Ook als je nog niets betaalt, is het bij het hypotheek berekenen belangrijk dat je aangeeft wat je zou moeten betalen als je wel zou aflossen. Een hypotheek is namelijk een langetermijnplanning.”
Concreet voorbeeld: verschil wel of geen studieschuld
Het maandbedrag wordt iets zwaarder meegewogen. Banken rekenen namelijk met een opslagfactor die afhankelijk is van de hypotheekrente. Bij een rente van bijvoorbeeld 3,9% wordt een maandlast van 100 euro gezien als 120 euro in de berekening. Hoe hoger de rente, hoe zwaarder de studieschuld meeweegt. Dit heeft al snel grote invloed op de leencapaciteit van jonge kopers.
Hoe groot is het effect van een studieschuld op de maximale hypotheek? Dat verschil kan aanzienlijk zijn en wordt groter naarmate de rente stijgt.
Uitgaande van een inkomen van 60.000 euro en een woning met energielabel C, kan iemand met een studieschuld en een aflossingsbedrag van 100 euro per maand bij een rente van 3,9% maximaal 244.674 euro lenen, tegenover 270.116 euro zonder studieschuld.
Stijgt de rente naar 5,5%, dan daalt de maximale hypotheek zelfs naar 230.585 euro, terwijl dit zonder studieschuld 254.361 euro bedraagt. Een studieschuld drukt de leencapaciteit dus duidelijk, en dat effect neemt toe bij hogere rentes.
Geen BKR-registratie, wel verplicht te benoemen
Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR. Toch ben je verplicht om je studieschuld te melden bij het aanvragen van een hypotheek. Hypotheekverstrekkers kunnen je studieschuld namelijk meenemen in de beoordeling van je maximale leencapaciteit.
Verzwijgen is geen goed idee. Je studieschuld kan bijvoorbeeld zichtbaar worden via bankafschriften of op een andere manier naar voren komen tijdens de aanvraag. Bovendien kan het achterhouden van deze informatie worden gezien als fraude, wat later tot grote problemen kan leiden.
Studieschuld belangrijke factor
De studieschuld is daarmee een vaste factor geworden in de beoordeling van jonge kopers. Niet de totale schuld, maar de maandlast bepaalt hoeveel ruimte er is voor een hypotheek. Dit vraagt om extra alertheid bij zowel kopers als adviseurs. Zeker in een markt waarin elke euro leencapaciteit het verschil kan maken.
In deze video legt Marga van Independer kort uit wat de invloed is van je studieschuld op je hypotheek.
Bron: Hypotheek en studieschuld: dit zijn de regels in 2026 | Vastgoedactueel
Bekijk het gehele artikel